Kreditbearbeitungsgebühren der Bank zurückfordern: Ihre Rechte als Verbraucher

Haben Sie bei Abschluss Ihres Kredits eine Bearbeitungsgebühr bezahlt? Dann können Sie diese möglicherweise zurückfordern. Viele Banken haben jahrelang solche Gebühren verrechnet. Die Rechtsprechung hat sich jedoch geändert. Verbraucher haben nun gute Chancen, ihr Geld zurückzubekommen.

Was sind Kreditbearbeitungsgebühren?

Kreditbearbeitungsgebühren sind einmalige Entgelte, die Banken bei Kreditvergabe verlangen. Sie werden meist prozentual von der Kreditsumme berechnet. Typischerweise liegt die Gebühr zwischen 1 % und 3 % des Kreditbetrags. Bei einem Kredit über 200.000 EUR können das schnell 2.000 bis 6.000 EUR sein.

Die Banken begründen diese Gebühren mit dem Aufwand für die Kreditbearbeitung. Dazu zählen sie Beratungsgespräche, Bonitätsprüfungen, Vertragserstellung und Liegenschaftsbewertungen. Auch die Archivierung der Unterlagen führen sie als Kostenfaktor an.

Das Problem: Diese Tätigkeiten gehören zum normalen Geschäft einer Bank. Sie sind notwendig, damit die Bank überhaupt einen Kredit vergeben kann. Der tatsächliche Aufwand steht in keinem Verhältnis zu den verlangten Gebühren.

Die aktuelle Rechtslage in Österreich

Der Oberste Gerichtshof hat seine Rechtsprechung zu Kreditbearbeitungsgebühren grundlegend geändert. Die Entscheidung 7 Ob 169/24i vom Jahr 2024 markiert einen Wendepunkt. Das Gericht stellte klar: Bearbeitungsgebühren sind unzulässig, wenn sie den tatsächlichen Aufwand der Bank grob überschreiten Quelle: OGH 7 Ob 169/24i.

Die Rechtsprechung unterscheidet zwischen verschiedenen Arten von Gebühren. Entscheidend ist, ob die Gebühr als „Spesenersatz“ bezeichnet wird. Wenn die Bank suggeriert, dass sie damit konkrete Kosten abdeckt, muss die Gebühr dem tatsächlichen Aufwand entsprechen. Eine grobe Überschreitung führt zur Sittenwidrigkeit nach § 879 Abs 3 ABGB.

Der Oberste Gerichtshof hat konkret festgestellt: Der Abschluss eines Hypothekarkredits erfordert durchschnittlich 20 bis 23 Arbeitsstunden. Selbst unter Berücksichtigung von Software-Kosten rechtfertigt dies keine Bearbeitungsgebühren von mehreren tausend Euro (OGH 2 Ob 52/25y).

Besonders problematisch sind prozentuale Gebühren ohne Obergrenze. Bei einer Gebühr von 1,5 % verdoppelt sich der Betrag, wenn sich die Kreditsumme verdoppelt. Der Arbeitsaufwand der Bank verdoppelt sich dadurch aber nicht (OGH 7 Ob 169/24i).

Welche Kreditverträge sind betroffen?

Grundsätzlich können Sie Bearbeitungsgebühren bei allen Kreditarten zurückfordern. Das betrifft sowohl Verbraucherkredite nach dem Verbraucherkreditgesetz (VKrG) als auch Hypothekar- und Immobilienkredite nach dem Hypothekar- und Immobilienkreditgesetz (HIKrG) Quelle: § 16 VKrG, § 20 HIKrG.

Besonders häufig kommen Rückforderungen bespielsweise bei folgenden Kreditarten vor:

• Wohnbaukredite und Hypothekarkredite
• Umschuldungskredite

Entscheidend ist, dass die Bearbeitungsgebühr in Allgemeinen Geschäftsbedingungen vereinbart wurde. Sie darf nicht individuell ausgehandelt worden sein. Bei Standardverträgen ist das praktisch immer der Fall.

Die Höhe der Gebühr spielt eine wichtige Rolle. Je höher die Gebühr im Verhältnis zum tatsächlichen Aufwand, desto besser stehen Ihre Chancen. Bei Gebühren über 2.000 EUR sind die Erfolgsaussichten besonders gut.

Auch der Zeitpunkt des Vertragsabschlusses ist relevant. Die Rechtsprechung wirkt grundsätzlich zurück. Sie können also auch Gebühren zurückfordern, die Sie vor Jahren bezahlt haben. Allerdings müssen Sie die Verjährung beachten.

Verjährung: Wie lange können Sie zurückfordern?

So fordern Sie Ihre Bearbeitungsgebühren zurück

Der erste Schritt ist die Prüfung Ihres Kreditvertrags. Suchen Sie nach Klauseln zu Bearbeitungsgebühren, Bearbeitungsspesen oder ähnlichen Bezeichnungen. Notieren Sie sich die genaue Höhe und das Zahlungsdatum.

Berechnen Sie den Rückforderungsbetrag. Dieser umfasst die bezahlte Bearbeitungsgebühr plus Zinsen. Die Zinsen berechnen sich nach § 1000 Abs 1 ABGB ab dem Zeitpunkt der Zahlung.

Kontaktieren Sie eine Rechtsanwalt oder einen Prozessfinanzierer für die Abwicklung der Rückforderung. Dieser Kann dann die Rückzahlung der Bearbeitungsgebühr samt Zinsen betreiben und übernimmt die Abwicklung für Sie.

Wenn die Bank nicht zahlt, sollten Sie rechtliche Schritte erwägen. Auch hier kann Ihnen Ihr Rechtsanwalt  Ihre Erfolgsaussichten einschätzen. Er kann auch eine Klage beim zuständigen Gericht einbringen.

Prozessfinanzierung für Rückforderung

Die Kosten eines Gerichtsverfahrens schrecken viele Verbraucher ab. Hier kommt die Prozessfinanzierung ins Spiel. Ein Prozessfinanzierer übernimmt Ihre Verfahrenskosten. Sie tragen kein finanzielles Risiko.

So funktioniert Prozessfinanzierung: Der Finanzierer prüft zunächst Ihren Fall. Er bewertet die Erfolgsaussichten und die Höhe der Forderung. Bei positiver Einschätzung übernimmt er alle Kosten des Verfahrens.

Dazu gehören:

• Anwaltskosten
• Gerichtsgebühren
• Sachverständigenkosten
• Kosten der Gegenseite bei Verlust

Der große Vorteil: Sie können Ihr Recht durchsetzen, ohne in Vorleistung zu gehen. Das Kostenrisiko trägt vollständig der Prozessfinanzierer. Verlieren Sie den Prozess, zahlen Sie nichts. Nur wenn Ihre Ansprüche erfolgreich durchgesetzt werden können, erhält der Prozessfinanzierer einen Anteil in der Regel zwischen 30-40% der erstrittenen Summe.

Prozessfinanzierung eignet sich besonders bei höheren Forderungen. Ab einem Streitwert von etwa 30.000 EUR lohnt sich das Modell meist. Bei niedrigeren Beträgen können die Erfolgsprovisionen den Nutzen schmälern.

=> Prozessfinanzierer

Handeln Sie jetzt!

Die Rechtsprechung zu Kreditbearbeitungsgebühren hat sich deutlich zugunsten der Verbraucher entwickelt. Sie haben gute Chancen, zu viel bezahlte Gebühren zurückzufordern. Der Oberste Gerichtshof hat klare Grenzen gesetzt.

Prüfen Sie Ihre Kreditverträge. Haben Sie Bearbeitungsgebühren bezahlt, sollten Sie aktiv werden. Die Verjährung läuft. Je früher Sie handeln, desto mehr können Sie zurückholen.